Страхование ипотеки: где дешевле?

После обращения в банк с просьбой оформить кредит на недвижимость его сотрудники попросят сделать страховку для ипотеки. Их просьба будет полностью обоснована – ФЗ «Об ипотеке» обязывает заёмщика оформить полис. Это относится к страхованию конструктива или недвижимости.

Сам банк и соискатель кредита должны быть заинтересованы в такой страховке, поскольку при наступлении форс-мажорных обстоятельств кредитная организация получит страховые выплаты, и не лишиться своих средств, а заёмщик сохранит купленную в кредит недвижимость. Мы рассмотрим ряд вопросов в отношении страхования ипотеки: где дешевле его сделать? Какие виды бывают? Что влияет на стоимость полиса?

Виды страхования при ипотеке
При оформлении кредита на покупку жилья страховщик предлагает такие виды услуг:

• Страхование конструктива (или недвижимости)
• Мед страховка ипотеки (страхование жизни и здоровья)
• Страхование права собственности (титула)

Тарифы на комплексное ипотечное страхование, которое включает все эти три вида, ниже, чем если оформлять их по отдельности. Поэтому можно рассмотреть возможность застраховать квартиру для ипотеки дешевле и от всех возможных рисков. Чаще всего цена ипотечного страхования не превышает 1% от оставшейся задолженности перед банком.

Страхование недвижимости

Оформление этого вида полиса является обязательным. Он предполагает страхование только конструктивных элементов недвижимости – стен, пола, фундамента, потолка и т.п. Отделка, мебель, инженерное оборудование – на всё это не распространяется финансовая защита.

Стандартными рисками выступают повреждение либо гибель имущества, вызванное пожаром, падением предметов, взрывом, противоправными действиями других лиц и стихийными бедствиями. Если события наступили в результате военных противостояний либо естественного износа, страховщик откажет в компенсации затрат.

Страхование жизни и здоровья

Если купить страховку жизни для ипотеки, то в стандартном виде она покрывает риски получения инвалидности первой и второй группы, а также смерть. Страховыми случаями могут быть признаны причинения здоровью вреда, наступившего в результате несчастного случая (авиакатастрофа, дорожно-транспортное происшествие и прочие внешние причины) и заболевания (инсульт, онкология, пневмония и другие внутренние причины).

Это значит, что дорогая и дешевая страховка жизни при ипотеке не будет распространяться на перелом ноги, больничный и прочие сравнительно небольшие проблемы со здоровьем.

Страховые риски
 В договоре страховая описывает исключения, при наступлении которых в выплате будет отказано. В разных компаниях причины для отказа могут отличаться. Стандартными являются следующие:

• Инвалидность была вызвана действиями, намеренно совершёнными застрахованным.
• Вред здоровью причинён в результате удавшегося либо неудавшегося самоубийства.
• В ДТП автомобилем управлял застрахованный, который находился в состоянии алкогольного опьянения либо нарушил ПДД.
• Ущерб здоровью был причинён при совершении заёмщиком преступления.
• Пребывание застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического либо токсического опьянения.
• Предоставление при заключении договора заведомо ложной информации.

Ряд компаний, предлагая выгодное ипотечное страхование, исключают из рисков осложнения при беременности, определённые виды онкологии, смерть в результате раковой опухоли либо сердечно-сосудистых заболеваний в течение первого полугода срока действия договора. Могут быть и другие причины, о них нужно узнать ещё до момента подписания соглашения.

Титульное страхование

Большинство банков при кредитовании вторичной недвижимости требуют оформление титульной страховки. Она защищает интересы заёмщика, если соглашение купли-продажи в будущем будет признано недействительным по судебному решению, что привело к утрате права собственности на недвижимость.

Часто причинам страховых случаев выступают мошенничество либо ущемление прав несовершеннолетних лиц при приватизации либо продаже. Может возникнуть такая ситуация: квартира была куплена в браке, потом супруги развелись. Недвижимость была продана через много лет. В обновлённом паспорте не значился супруг. А через время после сделки купли-продажи экс-спутник жизни подаёт заявление в суд с требованием предоставить ему часть его недвижимости.

Почему страхование ипотеки может подорожать?

Конечная сумма зависит от размера банковского займа и объектов, которые подлежат страхованию. Расчёт производится индивидуально, на него влияют различные параметры.

По конструктиву

• Год строительства здания. Тарифы повышаются для более старших домов. Иногда, если зданию 60 лет и больше, страховщик вообще отказывается от оформления полиса на него.
• Наличие источников открытого огня. Сауна или камин увеличивают риски наступления страхового случая, и компания использует их для повышения тарифа.
• Вид недвижимости. Страхование квартиры обходится на порядок дешевле в сравнении с коттеджем либо частными домом.
• Материал изготовления перекрытий и стен. Использование деревянных элементов может привести к существенному повышению ставки по ипотечному страхованию.

По жизни и здоровью

• Возраст. У более старших лиц риски появления серьёзных болезней или смерти выше. Это сказывается на цене страхования жизни при ипотеке. Некоторые компании отказываются страховать людей возрастом старше 60 лет. Как альтернатива, им могут предложить включить в полис лишь риск возникновения несчастного случая, а появление заболеваний не станут причиной для начисления выплат.
• Излишний вес. Страховые могут поинтересоваться ростом и весом страхуемого. Если масса тела имеет большой индекс, тогда нужно быть готовом заплатить по повышенному тарифу.
• Пол заёмщика. Мужчинам часто приходится при прочих равных условиях платить за полис на 30-50% больше, чем представительницам прекрасной половины.
• Здоровье. Перед покупкой полиса необходимо заполнить медицинскую анкету и указать заболевания. Серьёзные проблемы со здоровьем могут привести к повышению цены страховки жизни для ипотеки.
• Требования банка. Ожидания кредитных организаций от страховки бывают разные. Кто-то предоставляет обязательный список страхуемых рисков, другие – список исключений. Поэтому цена страховки жизни для ипотеки для одного банка может быть ниже, чем для другого.
• Профессия. Риски появления инвалидности и смерти у шахтёра и бухгалтера разные. Офисные работники могут рассчитывать на минимальные коэффициенты. А вот пожарным, полицейским и представителям подобных профессий компания может даже отказать в страховании.
• Рисковые виды спорта. Экстремальные хобби, горнолыжный и другой опасный спорт – всё это может стать причиной для повышения тарифа.

Титульное страхование
 

• Продавец пожилой либо несовершеннолетний. Страховщик может потребовать предоставить документы, которые подтверждают психическое состояние лица.
• Количество сделок, которые ранее совершались с недвижимым имуществом. Если право собственности переходило много раз, это влечёт риски нарушений и возможности в будущем признания сделки недействительной по судебному решению.
• Срок владения недвижимостью одним лицом. Если жильё находилось в собственности менее трёх лет, страховщик может повысить стоимость своих услуг либо вообще отказать в них.

Как сэкономить и оформить ипотечное страхование дешевле?

Существуют реальные способы снизить стоимость ипотечного страхования. Часто они не требуют больших усилий и зависят исключительно от страхуемого либо уже застрахованного лица. Вот некоторые из них:

• Оформите недвижимость и полис на женщину. Идеально, если ей будет от 30 до 45 лет. В таком случае экономия может достигать десятков процентов в сравнении с полисами, оформленными на мужчину.
• Не выбирайте созаёмщиков пенсионеров или пожилых. Страховщики зачастую расценивают таких людей как нетрудоспособных. У них повышенные риски серьёзных заболеваний или наступления летального исхода. В результате цена страховки заемщика по ипотеке возрастает.
• Не страхуйте ипотеку по предложенной банком программе. Нередко страховщики предусматривают значительные комиссионные кредитным организациям, если они оформляют полис. Естественно, что за всё платит страхующийся. Тарифы ипотечного страхования могут быть завышены в несколько раз. Поэтому перед выбором программы было бы хорошо поинтересоваться средней стоимостью услуг на рынке.
• Ищите акции и специальные предложения. Периодически страховщики проводят всевозможные акции. С их помощью они привлекают новых клиентов и вознаграждают тех, кто уже сотрудничает с ними. Если купить полис в такой период, тогда страховка ипотеки обойдётся дешевле. Никогда не будет лишним узнать о проведении акций и предоставлении скидки в компании, которую вы уже выбрали для заключения договора.
• Оформите самую выгодную программу на рынке. Мы разработали калькулятор страхования ипотеки, он поможет найти наиболее дешевый полис среди всех надёжных страховщиков в России. Сервис работает автоматически. Вам нужно просто внести в него минимальный набор данных и получить результат.
• Смена страховой. Некоторые страховщики предлагают клиентам скидки (до 15%), если они перестрахуются у них. Выполнить такой переход можно уже через 12 месяцев, когда срок первого страхового договора истечёт.
• Выберите только актуальное рисковое наполнение. Обязательным выступает только страховка конструктива для ипотеки. Всё остальное включается в полис абсолютно добровольно. Исключив маловероятные или практически невозможные события из договора, вы сможете значительно снизить стоимость страхования при ипотеке.

Обзор страховых компаний и их условий
 

В России десятки страховщиков предлагают воспользоваться их услугами и дешевле оформить ипотечную страховку. У каждого из них есть свои особенности. Зная их, можно быстрее определить оптимальный вариант и избежать трудностей при наступлении страхового случая.

Сбербанк Страхование

Страховая компания требует застраховать залог, максимальная стоимость имущества должна находиться в пределах 15 млн рублей. Базовая цена страховки для ипотеки составит 0.25% от величины задолженности перед банком.

Рассмотрим, сколько стоит страховка жизни при ипотеке в Сбербанк Страховании. Она обойдётся в 1%, полис оформляется добровольно. Если клиент отказывается от страховки, он всё равно этот процент заплатит, поскольку он будет прибавлен к ипотечной ставке.

Страховщик страхует сделки по ипотеке, оформленной в Сбербанке. Сменить компанию не получится. Сделать это можно только в случае полного погашения займа, после чего за неиспользованные месяцы клиенту будет возвращена страховая премия.

ВСК Страховой дом

Компания не предоставляет услуги комплексного страхования. В ней можно оформить защиту недвижимости и жизни. Стоимость страховки жизни и здоровья при ипотеке обойдётся приблизительно в 0.55% от страховой суммы. Точное значение буде зависеть от данных, обозначенных в медицинской анкете. Если кредит оформлен на более 4 млн рублей, тогда потребуется заполнить медицинскую декларацию.

Страхование конструктивных элементов стоит около 0.43% от страхового покрытия. Расположение квартиры на первом или последнем этаже здания, газификация и прочие факторы могут привести к повышению данного показателя.

Если страхователь направит заявление об отказе от услуг до момента, когда соглашение вступит в силу, или пройдёт меньше 5 дней после его подписания, компания в полном размере возвратит уплаченные деньги.

Страховая компания Альянс

Стоимость страхования жизни для ипотеки в СК Альянс составит 0.87% от суммы, защита права собственности – 0.18%, страхование недвижимости – 0.16%. Компания не аккредитована для Сбербанка. Если вы решили оформить ипотеку в нём, тогда этого страховщика даже не рассматривайте.

Периодически СК Альянс организует акции. Например, при оформлении ипотечного страхования действуют специальные цены на такие услуги:

• Страхование гражданской ответственности при эксплуатации жилья
• Повышение страховой суммы по имуществу до его рыночной стоимости
• Страхование внутренней отделки
• Повышение страховой суммы при страховании жизни

Ингосстрах

Клиентам компании доступны комплексные полисы и отдельные услуги. Страховщик не предоставляет даже приблизительных цен на свои услуги на сайте. Клиент может просто сообщить информацию о себе и узнать стоимость продукта.

Организация предусматривает досрочное расторжение договора по желанию клиента. Для этого последний должен обратиться в неё на протяжении пяти дней после заключения контракта. В этом случае страховая премия будет возвращена в полном объёме. Если это время истечёт, тогда вернуть деньги не получится. При решении сменить страховщика Ингосстрах может предложить дополнительную скидку на свои услуги в размере 5-15%.

ВТБ Страхование

Компания предлагает комплексное страхование ипотечного кредита дешевле. Оно уже включает защиту здоровья и жизни, а также залогового имущества. Если кредит оформляется в ВТБ, тогда страховщик предлагает подписать соглашение с ежегодной пролонгацией.

Обычно страховые услуги стоят около 1% от величины задолженности перед банком. Если клиент решает сменить страховщика, сделать это можно или при полной выплате задолженности, или без возврата потраченных на страхование денег.

При оформлении страховки на срок полтора года и больше компания предоставляет скидку.

РЕСО-Гарантия

Страховщик предоставляет страховые услуги для клиентов разных банков по различным ценам. Так, для Сбербанка действуют такие тарифы по ипотечному страхованию в 2019 году:

• Жизнь – около 1%
• Недвижимость – около 0.18%

Заёмщики других банков могут застраховать ипотеку дешевле:

• Жизнь и здоровье – около 1%
• Недвижимость – около 0.1%
• Право собственности – около 0.25%

Вернуть потраченные на полис деньги можно только в том случае, если разорвать договор в течение 5 дней после его подписания. В будущем застрахованный тоже может разорвать соглашение, ему будет сделана выплата взносов за неиспользованный срок.

Росгосстрах

Компания тоже предлагает различные тарифы для разных банков. Так, для Сбербанка действуют такие:

• Имущество – 0.2% и выше
• Жизнь и здоровье – для женщин 0.3%, для мужчин 0.6%

Для других банков страхование ипотеки обойдётся дешевле в 2019 году:

• Имущество – 0.17%
• Жизнь и здоровье – для женщин 0.28%, для мужчин 0.56%
• Право собственности – 0.15%

Росгосстрах может предоставить скидку. Для этого её нужно согласовать с Центральным офисом. Величина дисконта устанавливается индивидуально для каждого клиента.

С уменьшением величины задолженности снижается страховая сумма. Для досрочного расторжения договора клиент должен полностью погасить ипотеку. В таком случае компания выплатит оставшуюся премию за неиспользованный период (из неё будет удержано 65% от оплаченной премии). Застрахованный может и по другим причинам расторгнуть договор, но страховая уплаченные деньги возвращать не будет.

АльфаСтрахование

Компания предоставляет услуги по комплексному ипотечному страхованию. Его срок будет соответствовать сроку кредитования. Каждый год страховая сумма будет уменьшаться пропорционально выплате кредита. Досрочно расторгнуть соглашение можно на тех же условиях, что и в других компаниях. Страховщик мотивирует клиентов других организаций переходить к нему. В этом случае договор будет оформлен в упрощённом порядке, а условия страхования будут более привлекательными.

Как выгодно купить страховку на ипотеку онлайн

 

Наши разработчики предлагают воспользоваться калькулятором страховки по ипотеке и дешевле оформить полис. Система сравнит предложения надёжных компаний на российском рынке и выберет самые выгодные продукты. Вам нужно в специальной форме указать:

• сумму страхования;
• срок оформления полиса;
• рисковое наполнение;
• другие параметры.

Далее сервис в течение нескольких минут сравнит действующие программы. Условия по ним загружаются с сайтов страховщиков, поэтому наши клиенты получают самую актуальную информацию. На экран будет выведено несколько лучших программ. Сравните их и выберите подходящий вариант.

На следующем этапе следует внести информацию о страхуемом лице и страхователе. Она должна быть точной, ошибка даже в одной букве может быть катастрофической. Поэтому введите ФИО и дату рождения, после чего проверьте всё, что вы написали. Здесь же можно выбрать дополнительные опции.

Далее система перейдёт на страницу оплаты. Деньги принимаются с банковской карты. Все введённые пользователем платёжные данные конфиденциальны. Они отправляются по защищённому от взлома и перехвата протоколу. Как только деньги будут получены, на указанный электронный ящик придёт цифровой полис. Чтобы он обрёл полную юридическую силу, документ нужно распечатать и подписать. Для заключения сделки купли-продажи недвижимости страховку нужно отправить в банк.

Этот порядок действий поможет найти, где дешевле произвести страхование ипотечной квартиры. Вы сможете наглядно увидеть особенности самых выгодных продуктов на рынке, сравнить их наполнение и определить подходящий для себя вариант. На страховании жилья и жизни при ипотеке лучше не экономить. Эти услуги несут выгоду всем: и страхуемому, и банку. В случае наступления непредвиденных обстоятельств страховщик возьмёт на себя обязательства по погашению займа, а его клиент не лишится недвижимости