Страхование титула собственности – это страхование финансового риска, который связан с потерей права собственности либо его ограничением в области распоряжения, пользования либо владения объектом. Под титулом понимается зарегистрированное в Росреестре право собственности.
Зачем нужно титульное страхование недвижимости
Договор добровольного страхования титула обеспечивает страховую защиту в случае потери права собственности либо иных вещных прав на недвижимое имущества вследствие признания сделки купли-продажи недействительной. Важное условие: новый собственник недвижимости на момент подписания соглашения не должен знать о событиях, которые повлекли отмену сделки.
По статистике от 2% до 4% сделок в будущем признаются судами недействительными. Причины, по которым суд может признать покупку недвижимого имущества недействительной, могут быть разными. Предвидеть возможные обстоятельства нереально. Хорошим решением станет страхование права собственности на квартиру или другое имущество.
Если сделка будет признана недействительной, покупатель теряет не только недвижимость, но и уплаченные деньги. Страхование купли продажи квартиры позволяет компенсировать потери.
Преимущества и недостатки титульного страхования
Главными достоинствами продукта выступают:
- Финансовая защита прав собственности.
- Юридическое представительство страховщика в судебном разбирательстве, поскольку он особенно заинтересован в сохранении прав владения на недвижимость.
- Возможность снижения банковского процента по ипотеке. Иногда финансовые организации предоставляют клиентам дополнительные стимулы для получения страховой защиты.
Если говорить о недостатках страховой защиты титула, то он только один – значительные дополнительные расходы.
Является ли страховка титула обязательной
Законодательство РФ регулирует сферу предоставления страховых услуг:
- ФЗ №102 «Об ипотеке» от 16.07.98 в статье 31 определяет: при покупке жилья в ипотеку заёмщик обязан застраховать недвижимость от рисков повреждения либо потери, если она выступает залогом по кредиту. Покупка полиса защиты финансового риска или ответственности за невыплату задолженности не является обязательной.
- ФЗ №353 «О потребительском кредитовании» не обязует приобретать страховку от потери титула собственности.
Легко видеть, что страхование права собственности на приобретаемые объекты недвижимости не является обязательным с позиции российского законодательства.
Какие объекты можно застраховать
Страхование потери титула может производиться по отношению к таким объектам:
- Земельные участки. Могут принадлежать физическим лицам и организациям.
- Жилая недвижимость (квартиры, частные дома).
- Нежилая недвижимость (складские помещения, здания и сооружения, производственные предприятия и т.д.).
Застраховать сделку по недвижимости можно только для тех объектов, которые приобретаются на вторичном рынке. Они могут находиться в собственности частных лиц или организаций.
От чего защищает страховка титула квартиры
Гражданский кодекс РФ в статье 942 пункте 1 части 1 устанавливает, что в договоре должны быть указаны имущественные интересы сторон. Это значит, что при страховании сделок с недвижимостью необходимо перечислить риски.
Внимание! Правила страхования обязательные к исполнению лишь при ссылке на них в соглашении либо при их приложении к тексту договора.
Конкретные риски, на которые распространяется титульное страхование при покупке квартиры, российским законодательством не установлены. Это значит, что стороны должны самостоятельно их определить. На практике страховое соглашение часто обеспечивает защиту от потери права собственности на недвижимости, если суд признаёт сделку недействительной по таким причинам:
- состояние продавца не позволяло ему понимать значение своих действий и выполнять их;
- продавец, который участвовал в сделке купли-продажи, был обманут, подвергся давлению либо другая сторона злоупотребила его доверием (ГК РФ статья 179);
- продавец недвижимости признан полностью либо частично недееспособным (ГК РФ статьи 171 и 176);
- наличие в Росреестре записи в ЕГРН об ограничении сделок с квартирой, частным домом и другой недвижимостью (ГК РФ статья 174.1);
- другие обстоятельства, при которых Гражданский кодекс признаёт всю либо часть сделки недействительной.
Какие случаи не являются страховыми
По стандартному договору страхование титула квартиры не распространяется на случаи потери или прекращения права собственности, наступившие в результате:
- войн и военных действий, манёвров, забастовок и народных волнений;
- обращения взыскания на недвижимость по обязательствам страхователя;
- прекращения права собственности на землю;
- изъятия земли в виду её эксплуатации с нарушением норм действующего законодательства;
- прямого либо косвенного воздействия радиации, ядерного взрыва либо радиоактивного заражения;
- конфискации, реквизиции, уничтожения, изъятия или ареста по размещению госорганов застрахованной недвижимости;
- отчуждения недвижимости, которая из-за действующего законодательства не может находиться в собственности страхователя;
- выкупа земли для муниципальных либо государственных потребностей;
- прекращения права владения на бесхозяйственно содержимое жильё.
Что нужно, чтобы застраховать титул квартиры
Чтобы застраховать титул собственности в страховой компании, необходимо заполнить заявление и анкету. Обычно каждый страховщик имеет свой образец этих документов. Анкета должна иметь такую информацию:
- персональные данные страхуемого лица;
- срок действия и начало вступления в силу страхового соглашения;
- страховая стоимость недвижимого имущества;
- документы, использовавшиеся для установления страховой стоимости;
- регистрация по месту проживания;
- количество и характер предыдущих сделок по недвижимости;
- имущество, которое указано в заявлении при страховании титула недвижимости;
- страховые риски;
- информация о факторах, которые снижают либо повышают уровень риска возникновения страхового случая.
Важный этап – составление договора страхования при покупке квартиры. Он может быть заключён на любой согласованный сторонами срок (обычно 1 год и больше). В документе обязательно должны быть указаны:
- Дата заключения и номер соглашения;
- покрываемые риски;
- обозначение сторон договора;
- страховая сумма;
- случаи, которые являются страховыми и нестраховыми;
- порядок установления ущерба и величины страховой компенсации;
- страховая премия;
- порядок действий при возникновении страхового случая;
- права и обязанности сторон;
- описание приложений к договору;
- порядок установления ущерба и величины страховой выплаты;
- описание случаев, при которых соглашение прекращает своё действие.
Нюансы и вопросы людей, которых интересует страхование сделки купли-продажи квартиры
На каком этапе лучше купить полис титульного страхования недвижимости?
Максимальная защита предоставляется, когда лицо обратилось в страховую до подписания договора об оформлении недвижимости. Компании тщательно проверяют объекты по своим базам. Обычно это делается от первого до последнего владельца. Если в страховании отказано с указанием причины, это сообщает о высоких рисках. В таком случае сделку лучше не совершать. При повышении тарифа можно сделать вывод, что риски высокие, но приемлемые для страховщика. Идеальное решение – когда стоимость услуг умеренная. Это значит, что компания не ожидает проблем в будущем.
В страховании титула без ипотеки после заключения договора купли-продажи страховщик может отказать. В этом случае получить финансовую защиту не получится.
Можно ли получить полную страховую защиту, если в договоре покупки указана заниженная стоимость сделки?
Важно понимать суть страхования. Его цель – не получить прибыль, а обеспечить защиту в случае наступления форс-мажорных обстоятельств. Поэтому если в договоре указана сниженная сумма покупки жилья, тогда титульная страховка квартиры может действовать только в её пределах.
Может ли титульное страхование без ипотеки гарантировать владение объектом?
Нет, не может. Практически всегда есть риск, что заключённая сделка в будущем будет отменена. Однако страхование титула при покупке квартиры без ипотеки обеспечит финансовую защиту – покупатель не останется без своих денег. Обычно стоимость услуги на 1 год составляет всего 1% от цены объекта.
Работает ли этот вид страхования на самом деле?
Иногда услуги не работают. Чаще всего такое происходит из-за невнимательного прочтения договора и неглубокого анализа представленной информации.
Например, в соглашении должны быть указаны условия компенсации при предъявлении застрахованному виндикационного иска. Также важно внимательно прочесть случаи, которые не являются страховыми. Иногда в договоре устанавливается возможность страховой компании удержать из компенсации денежную сумму, которая присуждена к выплате от продавца к покупателю.
Что влияет на стоимость титульного страхования квартиры
Цена страхования титула при ипотеке зависит от множества параметров. Для разных объектов она может отличаться в разы. Стоимость титульного страхования недвижимости зависит от таких факторов:
- Страховая сумма (может браться из договора или быть рыночной);
- срок действия соглашения;
- страховой тариф (устанавливается как фиксированный процент от стоимости объекта недвижимости);
- схема страхования (зависит от страховых рисков);
- прочие факторы.
Стоимость страховки в страховых компаниях
Онлайн калькулятор титульного страхования недвижимости позволит быстро найти самую выгодную стоимость услуг на российском рынке. Мы изучили программы лучших страховщиков. Прочитайте, сколько стоит титульное страхование квартиры в следующих компаниях:
- АльфаСтрахование». Базовый тариф составляет 0.3%. Компания использует повышающие коэффициенты, они зависят от обстоятельств и рисков.
- «РЕСО-Гарантия». Титульное страхование квартиры осуществляется в рамках комплексного страхования при ипотеке. Стоимость услуг зависит от величины кредита, возраста заёмщика, ставки по займу и параметров страхуемого объекта.
- «Ренессанс». Не сообщает сколько стоит страховка титула в явном виде. Клиенту нужно позвонить по телефону 8 (800) 333-8-800 и сообщить информацию о своём объекте. После этого он узнает о стоимости услуг.
- «Ингосстрах». Отдельно страховая защита титула не осуществляется. Продукт предоставляется исключительно в рамках комплексного ипотечного страхования. На стоимость влияет остаток задолженности по ипотеке, населённый пункт регистрации и т.д.
- ВТБ «Страхование». Компания не предоставляет информацию о стоимости страхования титула на своём сайте. Для получения сведений нужно позвонить или посетить её офис.
- «Дельта-Кредит». Величина тарифа страхования определяется в офисе перед подписанием договора.