Страхование жизни для ипотеки

Оформление страховки при ипотеке является стандартным требованием банка для выдачи кредита на покупку недвижимости. Федеральный закон «Об ипотеке» устанавливает, что обязательное лишь страхование ипотечного жилья. Такой полис обеспечит финансовую безопасность заёмщика и кредитной организации при возникновении форс-мажорных обстоятельств.

Почему предпочтительно оформить страхование жизни для ипотеки 

Дополнительно можно заключить ипотечный договор страхование жизни. Если застрахованное лицо получит инвалидность или умрёт, тогда страховщик покроет его обязательства перед банком. Кредитные организации могут навязывать страхование жизни и имущества при ипотеке, однако они не имеют права этого делать. Банк может только мотивировать принять такое решение. Например, некоторые финансовые организации снижают ставку по кредиту, если заёмщик решит оформить страховку жизни для ипотеки.

При отсутствии страхования жизни при ипотечном кредитовании и появлении проблем со здоровьем обязательства по займу в любом случае придётся покрывать. А если заёмщик умрёт, это нужно делать его семье. В противном случае банк может просто забрать залоговое имущество.

Федеральный закон №102 от 16.07.98 в статье 31 определяет, что недвижимость нужно застраховать только от рисков нанесения повреждений либо утраты. Все другие виды ипотечной страховки являются добровольными.

Полис страхования жизни по ипотечному договору может оказаться полезным по таким причинам:

• при возникновении страхового случая не придётся погашать задолженность перед кредитором;
• уменьшение процентной ставки по жилищному кредиту;
• увеличение шансов на принятие положительного решения по ипотеке.

Страховые риски

Ипотечное страхование жизни позволит рассчитывать на погашение страховщиком займа в таких ситуациях:

• Смерть заёмщика.
• Временная потеря трудоспособности (пребывание на больничном). Страховщик устанавливает минимальный срок. Это может быть 30, 60 или 90 дней.

Страховка жизни при ипотеке: преимущества и недостатки

Преимущества:

• Дифференцированные тарифы. Если заёмщик ещё молодой и у него нет хронических заболеваний, тогда страхование здоровья при ипотеке будет производиться по минимальному тарифу.
• Гибкость. Страхователь может сам выбрать программу страхования. Это может быть лишь получение инвалидности либо только смерть. Некоторые страховые организации предоставляют клиентам дополнительные программы по ипотечному страхованию. Например, дожитие застрахованного до какого-то срока.

Недостатки:

• Сбор документов для получения выплаты. При возникновении страхового случая потребуется собрать множество справок, которые бы подтвердили происшедшее и медицинские последствия.
• Ряд исключений из страхового случая. К примеру, при получении инвалидности по вине застрахованного страховая может отказать в выплате. Другими исключениями могут являться самоубийство, СПИД у заёмщика, инвалидность была получена во время ДТП, в котором застрахованный управлял авто в состоянии алкогольного опьянения и т.д.

При выявлении исключения из страхового случая страховщик имеет право отказать в погашении ипотечного займа. В итоге придётся производить выплаты самостоятельно либо это должны будут сделать родственники.

Срок признание страхового случая

Законодательство РФ предусматривает следующие сроки признания происшедшего страховым случаем:

• При возникновении риска «Смерть» в страховую нужно подать заявление в течение срока действия страхового соглашения, однако не позже года с момента заболевания либо несчастного случая, ставшего причиной смерти.
• При временной потере трудоспособности – после 30 дней беспрерывного больничного.
• При получении инвалидности – на протяжении срока страхования и не позже 6 месяцев после его завершения.

При возникновении страхового случая, который признан страховщиком, он должна погасить долг перед банком. Страховой суммой выступает задолженность по кредиту. Именно её компания должна перечислить. Единственным исключением выступает риск по временной потере трудоспособности. При его наступлении оплата производится по факту. За каждый день лечения страховщик погашает задолженность перед банком в сумме 1/30 от платежа по кредиту.

Выплаты производятся лишь по тем заёмщикам, которые обозначены в полисе страхования жизни и квартиры при ипотеке. При возникновении страхового случая с созаёмщиком, на которого страховка не оформлена, страховая ничего не заплатит. Должнику и дальше придётся перечислять платежи самостоятельно.

Страховка ипотечного кредита всегда оформляется на 1 год. Поэтому через 12 месяцев придётся вновь обратиться к страховщику и продлить полис. Если этого не сделать, кредитная организация введёт санкции.

Стоимость ипотеки без страховки

Отсутствие личного ипотечного страхования нередко приводит к повышению ставки по кредиту. Так в ВТБ, Сбербанке и Кредит Европа Банке заёмщику придётся за год на 1% платить больше.

Как рассчитывается цена страхования жизни заемщика ипотечного кредита

Для определения стоимости полиса по кредиту можно использовать такую формулу:

Здесь:

• СП – страховое покрытие
• СТ – страховой тариф
• ПВ – повышающие коэффициенты
• ПН – понижающие коэффициенты

На стоимость страхового полиса влияют различные параметры. Наиболее значимыми из них являются следующие:

• Тарифная политика страховой компании. У разных страховщиков действуют свои расценки, поскольку государство не устанавливает тарифы.
• Пол страхуемого лица. Для мужчин ставки страхования жизни при ипотеке обычно выше, чем для женщин.
• Род профессиональной деятельности. Если работа заёмщика связана с повышенным риском, для него будет использован увеличенный коэффициент.
• Кредитная организация. Иногда от банка, в котором оформляется ипотека, зависит и стоимость полиса.
• Состояние здоровья заёмщика. Наличие хронических заболеваний приводит к повышению стоимости полиса.
• Возраст. Чем старше страхуемое лицо, тем выше коэффициенты при расчёте стоимости полиса.

Как сэкономить и снизить ставки по страхованию ипотечных кредитов

Существуют простые способы, которые сделают ипотечное страхование компании более доступным и позволят снизить расходы. Разберём их подробно.

Совет 1. Не соглашайтесь застраховать ипотеку в банке

Кто-то может ошибочно полагать, что кредитная организация предлагает самый выгодный вариант. Часто сотрудники банка делают всё возможное, чтобы заёмщик заказал у них пакет услуг. Обычно он включает все виды страховки под ипотеку: конструктив, титул и жизнь. Как правило, клиенту достаточно просто подписать документ, и он будет участвовать в программе коллективного страхования. Сотрудник банка может быть очень навязчивым, поскольку перед ним может быть поставлена цель оформить конкретное количество полисов за месяц.

Тарифы по подобным продуктам более высокие, чем в других страховых компаниях. Заёмщик может в два-три раза переплатить и даже не знать, что он может выбрать другую страховую организацию. Поэтому перед обращением в банк было бы хорошо навести справки и узнать, за сколько можно оформить страховку для ипотеки. Сделать это можно, например, посредством нашего онлайн-калькулятора.

Совет 2. Смена страховщика 

Ряд страховых организаций предлагают скидки в размере около 15%, если клиент перейдёт к ним. Поэтому через год после покупки недвижимости не забудьте рассмотреть этот вариант.

Совет 3. Пусть основным заёмщиком будет женщина

Ипотечный кредит лучше всего оформить на женщину возрастом 30-45 лет. Обычно банки такой категории заёмщиков предоставляют наиболее выгодные условия кредитования.

Совет 4. Участвуйте в акциях и спецпредложениях

Практически все страховые компании время от времени проводят акции с целью расширения клиентской базы и создания стимулов для постоянных страхователей. По таким предложениям можно экономить от 5 до 30 процентов стоимости страхования ипотечного кредитования.

Страховщики также предоставляют скидки тем, что сотрудничает с ними много лет. Можно самому проявить инициативу и узнать о такой возможности.

Совет 5. Не заказывайте ненужные страховые услуги

Обязательным является только страхование конструктива. Все остальные виды носят исключительно добровольный характер, как и рисковое наполнение полиса. Поэтому не поддавайтесь на уговоры, включайте в защиту только те риски, которые для вас актуальны. Отказавшись от маловероятных, вы сможете снизить цену.

Совет 6. Не включайте в перечень созаёмщиков лиц предпенсионного либо пенсионного возраста

Страховые организации часто считают таких людей нетрудоспособными. С ними повышается риск серьёзного заболевания либо смерти. Всё это влечёт за собой повышение стоимости страховых услуг.

Совет 7. Ищите самых выгодных страховщиков

Воспользуйтесь калькулятором для сравнения тарифов страхование ипотеки 2019 года, чтобы рассчитать цену продуктов и сравнить предложения на рынке. Иногда экономия составляет десятки процентов. И всё это с сохранением качества защиты.

Приблизительные базовые тарифы различных страховщиков

Познакомьтесь с базовыми тарифами при страховании заемщика ипотечного кредита в различных компаниях:

№	Название страховой организации	Базовый тариф, %
1	РЕСО	0.182
2	Альянс (РОСНО)	0.19
3	Росгосстрах	0.2 (заёмщикам ВТБ)
4	СОГАЗ	0.21
5	Либерти	0.24
6	Ингосстрах	0.25
7	ВТБ-Страхование	0.25
8	Альфа	0.26
9	ВСК	0.29
10	Сбербанк-Страхование	0.34

 

Особенности компании ВСК

Страховщик завоевал доверие и известность на российском рынке. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» присвоило ему рейтинг финансовой устойчивости и надёжности ruA+, это соответствует умеренно высокому уровню.

Компания имеет развитую сеть в 500 филиалов и представительств в России. Её клиенты могут оформить полис через интернет. Интересным является продукт «Защищённый заёмщик» стоимостью 5100 рублей. Это базовая цена, она может изменяться с учётом веса страхуемого, места его трудовой деятельности и т.д.

Компания РЕСО-Гарантия

Агентство «Эксперт РА» считает, что компания имеет высокий уровень надёжности, финансовой устойчивости и кредитоспособности.

РЕСО-Гарантия является участником Федерального саморегулируемого союза страховщиков и Всероссийского союза страховщиков. Её история превышает 60 лет. Страховщик сохраняет лояльное отношение к клиентам и предлагает выгодные условия страховой защиты.

СОГАЗ Жизнь

Дочерняя организация банка «Россия» и монополии «Газпром». «Эксперт РА» присвоил СОГАЗ Жизнь максимальный рейтинг устойчивости и надежности – ruAAA. Компания специализируется на ипотечных клиентах Газпромбанка.

Организация уделяет много внимания развитию классического долгосрочного страхования жизни для корпоративных клиентов. Она активно сотрудничает с банками. Если страховая сумма при ипотечном страховании составляет полтора миллиона рублей, то за полис нужно заплатить около 3150 рублей.

Сбербанк Страхование жизни

Дочерняя компания Сбербанка России. Цель её регистрации – страхование жизни своих клиентов. Интересным выглядит продукт «Защищённый заёмщик». При его использовании ипотечная ставка уменьшается на 1%. Компания получила максимальную оценку надёжности и устойчивости от агентства «Эксперт РА» – ruAAA.

Преимущество – высокая стабильность и надёжность страховщика. Правда, его услуги стоят несколько дороже, чем в среднем по России.

Как правильно выбрать страховщика

Каждый банк имеет список аккредитованных страховых организаций. Именно из него лучше выбрать подходящую компанию. В некоторых случаях допускается использование услуг неаккредитованного страховщика. В такой ситуации компания должна подать в кредитную организацию заявление и пакет документации, которая подтвердит её соответствие требованиям кредитора. Банк изучит бумаги и примет решение – готов ли он принять защиту от этой компании либо нет.

Обычно ключевое значение играет стабильность и надёжность страховой организации. На сегодняшний день на российском страховом рынке уверенно лидируют следующие компании:

• РЕСО;
• СОГАЗ;
• Ингосстрах;
• Альфа-Страхование;
• ВСК.

Практически все банки в перечне аккредитованных организаций имеют Ингосстрах. Компания многие годы работает на рынке, она позволяет оформить ипотечное страхование онлайн и обладает высоким уровнем надёжности.

Какие документы могут понадобиться при страховании жизни ипотечного заемщика

Страховая организация потребует у клиента ряд технической и правоустанавливающей документации. Если в полисе используются все виды страхования при ипотеке (титул, конструктив, жизнь), тогда в пакет должны входить документы на недвижимое имущество. При защите здоровья они не нужны. Достаточно предоставить следующее:

• Заявление на заключение соглашения;
• Справка из кредитной организации об остатке долга;
• Паспорт гражданина РФ;
• Копия договора об ипотеке и закладной;
• Выписка из медицинской карты;
• Анкета с информацией о трудовой деятельности, хронических болезнях и подобных сведений;
• Другие документы, которые требует страховая организация.

Внимание! Чтобы застраховать ипотеку онлайн, достаточно предоставить гражданский паспорт и договор с банком.

Бланк заявления можно получить:

• на официальном сайте кредитной организации или страховой компании;
• в офисе страховой/банка.

Можно ли отказаться от страховки жизни и квартиры при ипотеке?

От страхования конструктива по ипотеке отказаться нельзя, а жизни – можно. В последнем случае это допускается:

• До оформления ипотечного займа.
• После заключения контракта со страховщиком. Однако в такой ситуации компания может не вернуть заплаченные деньги или возвратит их частично.

Гражданский кодекс РФ в статье 958 части 2 определяет, что отказаться от страховки по ипотеке в компании можно в любой момент действия соглашения. Вопросы возникают только в возвращении уплаченных средств и их размере.

Как отказаться от страхования жилья при ипотеке

Страхователь имеет право получить уплаченные денежные средства в таких случаях:

• Если не прошло 14 дней с даты подписания договора страхования (страховщик может увеличить данный срок).
• Указанные в договоре ситуации: обязательства перед банком полностью выполнены. В таком случае страхователю возвращается премия в размере пропорциональном «неиспользованным» дням.

Чтобы отказаться от страховки жизни и имущества при ипотеке, необходимо предпринять такие действия:

• Направить в банк или страховщику заявление. Оно может быть подано лично, через доверенное лицо либо отправлено по почте.
• С заявлением должны быть предоставлены соответствующие документы.
• Необходимо подождать ответ страховщика или кредитной организации.
• Подождать начисления денежных средств на указанный в заявлении счёт.

К заявлению следует приложить такие документы:

• Гражданский паспорт;
• Выписка с реквизитами счёта в банке;
• Полис страхования;
• Квитанция об оплате страховой премии;
• Договор ипотечного страхования.

Порядок действий при возникновении страхового случая

В случае получения инвалидности либо смерти заёмщика его наследники должны обратиться в страховую организацию и подтвердить событие. Для этого они должны предоставить определённые медицинские документы. Правила страхования или договор обычно устанавливают сроки, в течение которых можно обратиться к страховщику. Их важно полностью соблюдать.

При наступлении страхового случая нужно сделать следующее:

1. Сообщить страховщику в течение указанного в соглашении строка (обычно в пределах 1 месяца с момента возникновения страхового случая).
2. Подать заявление и документацию, которая подтверждает факт получения инвалидности либо наступления смерти. Подача может осуществляться лично, через доверенное лицо либо по почте.
3. Подождать, пока страховая организация примет решение признавать ли событие страховым случаем. Ей на это отводится 10 дней. При положительном решении следует оформить страховой акт.
4. Перечисление на расчётный счёт денежной выплаты (обычно занимает 2 недели после обозначенных 10 дней на принятие решения).

Какие документы нужны для получения компенсации

При наступлении страхового случая застрахованный обязан подать в налоговую такие документы:

• Заявление на выплату;
• Справка о смерти заёмщика с обозначением причины;
• Документы от родственников о праве на наследство;
• Справка о присвоении инвалидности и документация из медучреждения, которая подтверждает наступление инвалидности в результате болезни либо несчастного случая;
• Документы, которые подтверждают наличие нетрудоспособности с обозначением количества дней и связи с происшедшим;
• Справка от кредитора с обозначением реквизитов и суммы, которая должна быть по ним перечислена.

Пакет документации можно подать через банковского сотрудника. Нет необходимости простаивать в очередях. Обычно за приём документов отвечает отдельный специалист.

В случае пени и просрочки страховщик не будет их компенсировать. Это значит, что даже при возникновении страхового случая нужно постараться выполнять все свои обязательства перед банком, пока он не получит денежные средства от страховой.

Как правильно выбрать страховщика

Страхование жизни и недвижимости при ипотеке нужно производить только в надёжных компаниях. Иначе при возникновении страхового случая застрахованный может не получить никаких выплат. Обычно основными этапами являются следующие:

1. Выбор страховой организации. Хорошо перед принятием решения честно проанализировать отзывы в интернете. Они не должны находиться на сайте компании и выглядеть покупными. Особенно тщательно следует проанализировать негативные отклики. Если много клиентов отмечают одну отрицательную черту страховщика, то скорее всего и вы с ней столкнётесь. К примеру, если часто выплат приходится добиваться путём судебных разбирательств, тогда и вам стоит настроиться на них при возникновении страхового случая.
2. Изучите все варианты, получите исчерпывающую информацию, узнайте об условиях предоставления услуг (можно изучить официальный сайт компании, позвонить в офис и узнать требуемую информацию).
3. Выберите оптимальную программу страхования.
4. Внимательно прочитайте договор перед его подписанием.
5. Подписание соглашение и оплата услуг страховщика.

Способы оформления страховки жизни и здоровья при ипотеке

Купить полис можно тремя основными методами:

• Через страхового агента. Недостаток этого способа – большие переплаты. Он является самым дорогостоящим. Обычно комиссионные агента составляют 20% от стоимости страховых услуг.
• У страховой компании. Оформляя ипотечный кредит страхование жизни в офисе компании, можно меньше переплатить. Но и в этом случае услуга будет дорогостоящей. Страховщику приходится платить за аренду здания, коммунальные услуги, заработную плату работникам и т.д. Все затраты включаются в цену полиса. Поиск подходящей компании тоже займёт много времени. Потребуется посетить несколько офисов, сравнить страховые продукты, только так можно найти лучшие условия.
• Вонлайн-режиме. Страховка жизни при ипотеке онлайн позволит получить самые выгодные условия. Страховщики предпочитают, чтобы их клиенты страховались через интернет. Это позволяет избежать необходимости арендовать дополнительные офисы, оплачивать зарплату сотрудникам и иметь прочие расходы. Оформление происходит максимально просто, поэтому дополнительная помощь, чтобы застраховать жизнь для ипотеки, обычно не требуется.

Как оформить полис ипотечного страхования онлайн

Мы предлагаем оформить ипотечное страхование на самых выгодных условиях. Наш сервис произведёт поиск по всем подходящим программам и выберет из них наиболее выгодную. В кредитный калькулятор нужно ввести основные данные:

• сумму ипотечного страхования;
• срок предоставления займа;
• наличие созаёмщиков;
• возраст страхователя.

После этого нужно кликнуть «Узнать цены». Система выполнит расчеты и предложит несколько лучших программ. Их можно сравнить, чтобы выбрать оптимальный вариант.

Далее необходимо указать подробные сведения. Фамилия, имя, отчество и дата рождения страхуемого должны быть вписаны без ошибок. Обычная опечатка может привести к тому, что полис будет считаться недействительным. Поэтому все введённые данные лучше несколько раз проверить. Выберите интересующие вас опции.

Когда вся информация о страховке будет введена, переходите к оплате. Для этого можно воспользоваться пластиковой картой любого банка. Информация отправляется по хорошо защищённому каналу, её не перехватят злоумышленники и не смогут воспользоваться вашей картой в своих целях. Как только деньги поступят на счёт компании, на указанный e-mail будет отправлен цифровой полис. Документ необходимо распечатать и подписать. Этого достаточно, чтобы он имел полную юридическую силу. Полис нужно предоставить в банк, чтобы заключить сделку.

Если вы решили сделать страховку жизни для ипотеки, отнеситесь к её оформлению максимально серьёзно. Тщательно продумайте возможные риски, чтобы включить их в договор. Старайтесь экономить правильно, чтобы не потерять защиты важных рисков. Только в этом случае страхование заемщика при ипотеке будет не просто формальным документом, а покроет расходы при наступлении форс-мажорных обстоятельств.

Хотя страхование жизни и здоровья требуют дополнительных расходов, на нём лучше не экономить. Этот продукт выгоден для каждой стороны – и банка, и заёмщика. Его ценность особенно возрастает с учётом больших выплат по займам и значительных сроков погашения. При наступлении форс-мажорных ситуаций и дальше производить выплаты бывает крайне сложно. Действующий полис в таких условиях позволяет переложить всё бремя ипотечных выплат на страховую организацию.