Страхование людей с хроническими заболеваниями

Всемирная Организация Здравоохранения сообщает, что хронические болезни являются причиной около 70% летальных исходов на планете.

Здравоохранение Российской Федерации выделяет такие виды хронических болезней:

• онкологические;
• заболевания лёгких;
• сахарный диабет;
• сердечно-сосудистые болезни.

Страховщики относят к хроническим болезням те, у которых имеются хотя бы 2 приведённых ниже признака:

• постоянный характер заболевания;
• требуется постоянное наблюдение врача;
• отсутствие признанных методов лечения;
• существует вероятность рецидивов.

В данную группу могут относить болезни, которые были у застрахованного лица и требовали продолжительного лечения на день подписания договора независимо от того, проводилось ли ранее лечение либо нет.

Внимание! Выплаты при страховании людей с хроническими заболеваниями производятся только тогда, когда жизнь страхователя находится под угрозой. В подобных ситуациях компенсированы будут лишь затраты, причиняющие острую боль. Остальное лечение застрахованное лицо будет за собственные деньги.

Рассмотрим пример. Если больной сахарным диабетом попал в гипогликемическую кому, вызванную сильным сокращением содержания глюкозы в крови, то выведение из неё будет оплачен. Также будут компенсированы затраты на возвращение лица к жизни после сердечного приступа. Подобным образом может быть оплачен день нахождения в больнице из-за проводимых с заболеванием процедур. Однако продолжительные мероприятия по реабилитации в страховое покрытие не входят.

Когда в выплате будет отказано

Если жизни застрахованного будет что-то угрожать, это не означает автоматически, что по страховке людей с хроническими заболеваниями будет произведена выплата. Отрицательное решение по выплате может быть принято в таких случаях:

• суицид и психические болезни;
• кардиохирургия и нейрохирургия (балонная ангиопластика, ангиография, аортокоронарное шунтирование и тому подобное);
• цель поездки – получение лечения по страховке;
• венерические заболевания;
• протезирование и трансплантация органов;
• наркотическая, алкогольная и другие зависимости;
• нарушение правил страхования (например, лечение или его прерывание, которое не согласовано со страховой компанией).

Затраты, которые могут быть покрыты в некоторых случаях при определённых условиях:

• эпилепсия (некоторые СК компенсируют затраты на купирование припадка);
• гепатит (страховщики могут покрывать формы гепатитов А и Е);
• хроническая печёночная и почечная недостаточность (лишь при остром отравлении либо угрозе жизни некоторые СК покрывают расходы на диализ);
• онкологические заболевания (компания ERV производит компенсацию в размере до 5 тысяч долларов при угрозе жизни либо острой боли);
• аллергические заболевания (некоторые компании производят выплаты при угрозе жизни от таких болезней, как отёк Квинке и т.п.);
• обострения прочих хронических болезней, которые угрожают жизни застрахованного. С их перечнем можно познакомиться в правилах страхования определённой СК.

Перед заключением договора страхования людей с хроническими заболеваниями необходимо внимательно его прочитать. Возможно, на какую-то конкретную болезнь установлены определённые лимиты возмещения или компенсации по ним вообще не проводятся.

Перевозка застрахованного лица в родную страну в качестве альтернативы лечению

При необходимости длительного лечения для купирования обострения страховой компании, чтобы снизить свои затраты, может быть более выгодным оплатить эвакуацию застрахованного лица в родную страну, чтобы стабилизировать его состояние. При отказе от этого он потеряет право на возмещение затрат.

Что учитывать при выборе суммы страхования

В пяти государствах мира рекомендуется, чтобы покрытие было не менее 50 тысяч долларов. К ним относятся Канада, Новая Зеландия, Соединённые Штаты, Австралия и Япония. На все остальные страны установлен минимальный порог от 30 до 35 тысяч долларов. Федеральный Закон Российской Федерации №155 устанавливает эквивалент данной суммы в размере 2 миллиона рублей.

При наличии у застрахованного лица хронической болезни при наступлении страхового случая, может возникнуть необходимость доставить пострадавшего к месту предоставления квалифицированной медпомощи. Иногда невдалеке могут находиться медицинские учреждения общего профиля, однако не в каждом из них есть требуемое оборудование и узкие специалисты, которые могли бы в сложных ситуация предоставить помощь.

Расходы на транспортировку могут быть очень большими. Значительная доля страховки людей с хроническими заболеваниями может уйти на неё, в результате на саму медпомощь может оказаться недостаточно покрытия.

Важно! Специалисты рекомендуют выполнять страхование людей с хроническими заболеваниями на сумму не менее 50 тысяч долларов, лучше, чтобы это было 100 тысяч долларов.

Особенности оформления полиса страхования

Для покупки страховки людей с хроническими заболеваниями для использования за границей не нужно предоставлять мед. справки. Однако перед поездкой было бы хорошо получить консультацию у лечащего врача о противопоказаниях к поездке. Это предоставить больше гарантий для выплаты компенсации при ухудшении самочувствия за рубежом.

И всё же предпочтительно взять с собой последнюю информацию о состоянии здоровья. Это позволит обосновать отсутствие серьёзных заболеваний до наступления страхового случая.

Другой важный момент — примите во внимание возможность обострения хронической болезни прямо перед поездкой. Иногда это даже является причиной отказа от отправления в другую страну. Страхование от невыезда позволит получить компенсацию от срыва планов.

Оформление полиса через интернет

Практически все современные СК предлагают туристам оформить полис онлайн. Постарайтесь серьёзно отнестись к выбору страховщика. Познакомьтесь с предлагаемыми им продуктами и отзывами клиентов, особенно обратите внимание на негативные и на наличие проблем с выплатами. Если они происходят часто, то велика вероятность, что и вам нужно будет добиваться справедливости в судебном порядке.

Когда страховая компания будет выбрана, нужно перейти на её официальный сайт и подобрать наиболее подходящую программу. Далее нужно перейти на страницу калькулятора, ввести свои данные и узнать стоимость полиса. Если всё устраивает, произведите оплату через одну из электронных платёжных систем. Сразу же после этого на указанный электронный ящик будет отправлен цифровой полис. Его можно распечатать на любом принтере. Документ будет иметь полноценную юридическую силу.

Как уменьшить затраты на страхование

Цена полиса для людей с хроническими заболеваниями во многом определяется от количества рисков, который он покрывает. Размер взносов может составлять как несколько сот рублей, так и достигать десятки тысяч. К выбору рисков важно относиться со всей серьёзностью, поскольку их наличие значительно повышает стоимость страхования. С другой стороны, если не будет нужного при наступлении несчастного случая, в компенсации будет отказано. Помимо рисков снизить цену страхования можно такими способами:

• Страхование группы. Если за границу лицо едет в компании других, кто имеет хронические заболевания (например, для совместного оздоровления), тогда лучше оформить один полис на всех. Это позволит получить значительную сумму.
• Использование франшизы. Она представляет собой минимальную сумму, которую компания не выплачивает. Если ущерб будет причинён меньше данной величины, в компенсации будет отказано. Когда на лечение уходит больше размера франшизы, из этой суммы просто вычитается её размер и производится выплата.

Лимиты выплаты затрат страховщиков при обострении хронических болезней

Рассмотрим ограничения, действующие в российских страховых компаниях:

• Ингосстрах, AIG. Не покрывают расходы при обострении хронических заболеваний.
• ВТБ, Русский стандарт, Тинькофф, СОГАЗ. Выплачивают лишь средства на экстренную медицинскую помощь при угрозе жизни и с целью устранению острой боли. В страховом договоре иногда определяется ограничение ответственности по определённым рискам. Также указываются заболевания, по которым компенсация не выплачивается.
• Альфа Страхование. Компания покрывает расходы исключительно на экстренную медицинскую помощь. Если угрозы жизни нет, тогда расходы будут компенсированы только при отсутствии угрозы жизни. Самое большое ограничение составляет 3 процента от совокупной стоимости, если в договоре не указаны другие условия.
• Абсолют Страхование. Компания покрывает исключительно репатриацию тела и экстренную медицинскую помощь. На перевозку тела в родную страну при смерти выделяется не больше 1 тысячи долларов, если в договоре не указывается другое. Не подлежат возмещению затраты по широкому списку болезней.
• Арсенал Страхування. При угрозе жизни величина компенсации по умолчанию составляет 200 долларов.
• Allianz. Покрываются лишь затраты на экстренную медицинскую помощь, которая требуется при угрозе жизни. Лимит затрат по экстренной медицинской транспортировке и госпитализации соответствует 5 процентам страховой суммы. Затраты на транспортировку к постоянному месту проживания либо репатриацию тела на Родину в пределах страховой суммы.

Страхование людей с хроническими заболеваниями поможет покрыть ряд рисков, которые могут наступить за границей. Благодаря ему можно получить помощь на квалифицированную медпомощь и транспортировку к месту её предоставления.