Стоматологические услуги стоят дорого. Даже простая пломба в хорошей клинике обойдётся в несколько тысяч рублей, а комплексное лечение и установка имплантатов – это минус две-три зарплаты. Но кариес не минует почти никого, поэтому за стоматологическое обслуживание по корпоративному полису ДМС работники крупных фирм готовы самоотверженно трудиться и повышать показатели.
Варианты ДМС со стоматологией
Можно выделить 3 типа ДМС:
- корпоративный полис (встречается чаще всего);
- индивидуальная страховка;
- коллективная страховка для небольшой группы людей (друзья, родственники и прочие).
Корпоративные и коллективные страховки стоят дешевле индивидуальных, но предусматривают более жёсткие ограничения (об этом – ниже). По каждому типу ДМС страховщики предлагают несколько программ страхования – от минимальной базовой до неограниченных VIP и премиум пакетов. В среднем их 3-5. Они различаются по количеству и качеству доступных клиник, размеру страховой суммы и числу включенных стоматологических услуг.
«Стоматологическое» ДМС страхование для физических лиц всегда дороже стандартного, а неограниченные зубоврачебные услуги увеличивают его стоимость в 1,5-2 раза. По этой причине безлимитные варианты могут позволить себе только топ-менеджеры и управленцы. Стандартный повышающий коэффициент по базовым программам, которыми в массе своей пользуются сотрудники, ниже: он составляет 1,2, то есть 20 %.
Что входит в ДМС по части стоматологии
В числе базовых стоматологических услуг по полису ДМС входит:
- консультации врачей-стоматологов: хирурга, пародонтолога, терапевта;
- диагностические обследования;
- установка и снятие пломб, лечение распространённых болезней – кариеса, пульпита;
- профилактика (удаление отложений с эмали и т.п.);
- рентгеновизиография;
- хирургия – удаление зубов, вылущивание кисты, вскрытие абсцессов;
- анестезия при пломбировании и удалении зубов;
- срочная помощь при острой боли;
- некоторые физиотерапевтические процедуры.
Теперь перечислим процедуры, которые типовая страховка не покрывает:
- лечение хронических заболеваний (за исключением случаев обострений);
- косметические процедуры – отбеливание эмали, замена пломб без предписания врача;
- профилактическая обработка зубов;
- ортодонтия;
- озонирование полости рта;
- протезирование и трансплантация.
Некоторые из этих процедур включены в расширенные программы ДМС, другие всегда находятся вне страховых предложений.
Оба списка приблизительные – окончательный перечень устанавливает страховщик. Однако в целом дело обстоит так.
Корпоративное ДМС со стоматологией
Мы не зря упомянули крупные фирмы – приобрести для своих сотрудников медицинскую страховку могут только серьёзные организации с большой прибылью. Отдельный гражданин тоже может купить ДМС со включенными в полис стоматологическими услугами, но это дорого. Компаниям же страховщики предоставляют скидки на корпоративное страхование.
Условия корпоративной ДМС во многом зависят от количества застрахованных работников. Чем их больше – тем ниже цены и шире пакет услуг. Фирмам со штатом до 10 человек приходится платить за каждый полис на 20-40 % больше, чем сетевым гигантам с сотнями рабочих мест.
Согласно условиям некоторых программ, на стоматологические услуги по медицинскому страхованию могут рассчитывать не только сотрудники, но и члены их семей.
Проблемы корпоративного страхования
ДМС не всегда гарантирует безукоризненное обслуживание в медицинских учреждениях. Но дело не только в обслуживании.
- Ограниченный выбор медучреждений. Вылечить зубы можно только в той клинике, с которой страховщик подписал контракт. Иногда это 1-2 заведения, которые к тому же находятся на другом конце города.
- Ограничения по лечению. Например, страховка может покрывать лечение только 2 зубов и самые базовые процедуры. За остальное – установку брекетов, протезирование – придётся доплачивать. Часто встречаются формулировки вроде: «программа страхования действует при условии разрушения коронковой части зуба менее чем на 50%». Но есть и плюс: многие клиники предоставляют скидки на дополнительное лечение пациентам с ДМС.
- Дефицит средств на лечение. Страховая компания перечисляет клинике деньги сразу за всех застрахованных сотрудников, это почти всегда фиксированная сумма. Если из 100 застрахованных сотрудников придут лечить кариес и ставить пломбы 20 человек, страховая сумма покроет расходы. Если явятся 50 человек, половина из которых в последний раз была у стоматолога 10 лет назад – нет. Начнутся долгие переговоры клиники со страховщиком и пациентами. Чем они окончатся – неизвестно. Не исключено, что застрахованным всё равно придётся оплачивать часть лечения из своего кармана. Эта проблема исчезает, если СК сотрудничает с клиникой по более адекватной схеме: просто оплачивая приходящие счета.
- Экономия на расходных материалах. Иногда застрахованным по «бюджетным» программам пациентам ставят более дешёвые пломбы. Но это скорее исключение, чем правило.
- Сниженное качество медобслуживания. За лечение обычного пациента стоматолог получает больший процент, чем за работу с застрахованным по корпоративному ДМС. Поэтому застрахованных направляют к молодым докторам – тем, кто ещё не наработал большую клиентскую базу и активно набирает опыт. Такое тоже происходит не всегда: есть ведь и клиники, где у всех врачей солидный стаж.
- Запись на приём в неудобное время – например, утром. К тому же записываться нужно заранее, за несколько дней (иногда – недель). Приоритет отдаётся платным пациентам: администраторы клиник оперативнее назначают приём им, чем держателям полисов.
По корпоративной страховке пациента обслужат лучше, чем в государственной клинике по ОМС, но хуже, чем за наличный расчёт или по индивидуальному полису ДМС. Однако это лишь тенденция, а не правило: компания может заключить договор с отличной клиникой, где лечить будут по высшему разряду. Как повезёт.
Что в итоге
Не стоит рассчитывать, что по ДМС получится залечить все зубы бесплатно, в каком бы состоянии они ни находились. Корпоративное ДМС – это хорошая возможность получить базовые стоматологические услуги, но дорогие процедуры всё равно придётся оплачивать самому.
При заключении страхового договора обязательно нужно узнать, с какими именно клиниками и на каких условиях сотрудничает страховая компания. Желательно найти и почитать отзывы об этих клиниках, потому что частная медицина – палка о двух концах. Сотрудничая с сомнительным страховщиком, можно оказаться на лечении в «перспективном и динамично развивающемся» медучреждении, которое открылось в прошлом году. Там тоже бывают хорошие врачи, но дилетантов больше.
Если с зубами совсем беда, лучше оформить индивидуальную медицинскую страховку. Обычно стоматология становится «довеском» к стандартному полису ДМС, но некоторые компании предлагают оформить полис только на услуги зубного врача. Такая страховка обойдётся в 3-25 тыс. рублей (по Москве), но будет включать только базовые и экстренные услуги по упрощённой программе. Для более полного обслуживания придётся заключать комплексный договор. Может быть, это и впрямь лучший вариант? Рекомендуем посмотреть, что входит в полис ДМС помимо стоматологии.