Кто и как страхует людей с инвалидностью
Страхование людей с инвалидностью не без причины считается особым случаем в страховых компаниях. Поэтому и берутся за эту задачу далеко не все. Важно знать правила каждой отдельной организации, чтобы сделать правильный выбор. По словам начальника управления личного страхования и страхования в туризме «РЕСО-гарантия» Элины Мелик-Пашаевой, у страховщиков пока не выработан алгоритм расчета убыточности и адекватности тарифов по страховым продуктам для инвалидов, ВИЧ-инфицированных и больных СПИДом.
Некоторые страховые компании сразу дают отказ инвалидам в получении страховки, так как это прописано в правилах работы. Страховые полисы для инвалидов не оформляют:
- «Арсенал» (Balt Assistance);
- «Zetta» (АР Companies);
- «Русский Стандарт» (AP Companies).
Страховые компании, предоставляющие услуги инвалидам с ограничениями:
- «Росгосстрах» может рассмотреть кандидата на получение полиса, который будет покрывать стоимость медицинской помощи при обострении заболевания или угрозе жизни. Применимо к инвалидам III группы. Услугами данной страховой часто пользуются для страхования детей-инвалидов.
- «Абсолют страхование» работает с III группой, но не рассматривает детей. Страхуют обострение хронических заболеваний и угрозу жизни, максимум на $ 1000, и не требуют подтверждение инвалидности.
- Компания «Liberty» принимает заявки от инвалидов II и III групп, но не возмещает расходы при госпитализации с онкологическими заболеваниями.
- «Согласие» имеет право выдавать или не выдавать полис инвалидам I и II групп по собственному коллегиальному решению.
- «Ингосстрах» страхует инвалидов I и II групп только при предоставлении письменного уведомления о наличии группы инвалидности. Если страхователь обратился в медучреждение за помощью в лечении основного заболевания, то это не считается страховым случаем. Страховая компания принимает решение индивидуально.
- «Ренессанс-Страхование» помогают только в случае серьезного или неожиданно обострившегося хронического заболевания. Отказывают в страховании людям I и II групп инвалидности.
- «ВТБ Страхование» отказывают в страховании инвалидам I и II групп, детям-инвалидам, пациентам психоневрологических диспансеров.
Компании, принимающие заявки от инвалидов любых групп и возрастов:
- «Сбербанк-Страхование» компенсируют затраты на медицинскую помощь на полную сумму страхового полиса. В правилах компании говорится об указании в заявлении наличия инвалидности.
- «Альфа-Страхование» могут покрыть 5% суммы страховки при обострении хронического заболевания с опасностью для жизни. Нет ограничений по группам инвалидности. Но откажут, если страховой случай произошел из-за заболевания или несчастного случая, диагностированного или произошедшего до заключения договора страхования. Если скрыли факт инвалидности, вред здоровью компенсировать не будут.
- «Тинькофф» — возмещаются все затраты на сумму, указанную в страховом полисе.
- «ВСК». Страховщик может назначить медицинский осмотр, чтобы оценить состояние здоровья. При этом, медосмотр проводится за счет страхователя.
На что обратить внимание при выборе полиса
У страхования инвалидов есть ряд особенностей, которые требуется учесть при оформлении договора с компанией-страховщиком:
- Компания может урезать список страховых рисков, например, убрать из перечня наступление страхового случая при обращении по основному заболеванию (например, компания«Ингосстрах»).
- Для получения визы и страховки может потребоваться медицинское освидетельствование человека с инвалидностью для предоставления заключения в страховую компанию. Такое практикуется при серьезных нарушениях или заболеваниях (например, компанией «ВСК»).
- Приготовьтесь к тому, что стоимость пакета услуг для человека с инвалидностью будет выше из-за повышенных рисков. При расчете стоимости страховки для инвалидов используются повышающие коэффициенты. Они зависят от ряда факторов: места жительства, возраста, группы и тяжести заболевания, длительности поездки и срока действия договора о страховании. Например, в правилах страхования компании«Ингосстрах» сказано, что повышающие коэффициенты 0,5-5,5 применяют с учетом общего состояния здоровья, 1,0-5,0 – с учетом количества хронических заболеваний и 1,0-3,0 – с учетом тяжести заболеваний.
Обострение хронических заболеваний не то же самое, что инвалидность!
Опция «Обострение хронических заболеваний», которую можно включить в расширенную страховку компаний ERV, Ингосстрах, Ренессанс, ВСК, ERGO и МАКС, покрывает медицинские расходы на снятие острого состояния, вызванного хроническим заболеванием. Однако если страховка не предусматривает лечение инвалидности, но в неё включена помощь при обострении хронического заболевания, то страховая компания имеет право отказать в помощи, если инвалидность могла каким-то образом повлиять на протекание болезни, с которой вы обратились в иностранный госпиталь.
Разберем три примера:
✅ ПРАВИЛЬНО. Иван оказался в парижском госпитале с хроническим гайморитом. Гной попал в мозг и есть опасность для жизни. Иван — предусмотрительный парень и заранее включил в свою туристическую страховку помощь при обострении хронических заболеваний. Данный случай соответствует условиям договора, и страховая компания покроет расходы на необходимую помощь.
На какую сумму покрытия может рассчитывать обладатель опции «обострение хронических заболеваний»?
ERV — единственная страховая компания, которая покрывает расходы на помощь при обострении хронических заболеваний в рамках всей суммы страхового покрытия.
Компании Ренессанс, МАКС и ERGO помогают на сумму не более 1000 у.е.
Компании «АльфаСтрахование» и «Ингосстрах» помогают исключительно в случаях, когда необходимость оказания экстренной и/или неотложной медицинской помощи связана с угрозой жизни застрахованного. При этом, максимальный лимит возмещения составляет лишь 5% от общей страховой суммы.
❌ НЕПРАВИЛЬНО. Александр страдает от нарушений кровообращения. Его состояние в поездке неожиданно ухудшается, из-за нарушений, вызванных этим диагнозом. Александр включил опцию «обострение хронических заболеваний» в свою туристическую страховку, но не сообщил страховой компании о том, что он принадлежит ко II группе инвалидности. В данном случае Александру остается уповать исключительно на то, что лечащий врач не направит в сервисную службу (ассистанс) страховщика сообщение о том, что приступ был вызван его инвалидностью. Если страховка не предусматривает лечение инвалидности, а только купирование, а врач сообщил об инвалидности, то страховая компания имеет полное право признать данный случай не страховым из-за несоответствия запроса условиям договора.
✅ ПРАВИЛЬНО. Если Александр предусмотрительно оформил страховку для II группы инвалидности (нарушение кровообращения), то он получит помощь по страховке. Рекомендуем и хронические заболевания в полис включить, и дополнительно сообщить страховщику о группе инвалидности.
- Сэкономить на стоимости страхового полиса люди с инвалидностью смогут, приобретя полисы на целую группу людей или выбрав полис с франшизой.
О том, что такое страховая франшиза, можно прочитать тут:
Осторожно: страховая франшиза!
- Пройти курс реабилитации или покрыть расходы на плановое лечение за границей по туристической страховке нельзя.
Не секрет, что многие россияне предпочитают лечиться за рубежом (например, в Германии или Израиле), если имеют такую финансовую возможность. Иногда в заграничные медучреждения обращаются люди с инвалидностью для лечения основного заболевания в рамках реабилитации. Если лечение проводится, допустим, в одной из стран, подписавших Шенгенское соглашение, то пациениту для получения шенгенской визы и выезда за рубеж понадобится оформить туристическую страховку. Это обязательное требование. Но даже при наличии туристической страховки все процедуры в рамках реабилитации оплачиваются пациентом самостоятельно.
Пытаться оплатить реабилитацию по туристической страховке равносильно попыткам пройти в Таиланде курс массажей по полису ВЗР.
Стоимость страхового полиса для человека с инвалидностью
Недельное пребывание за границей с действующим медицинским полисом на сумму до $40 000 для человека с инвалидностью обойдется в 450 — 1700 рублей, в зависимости от страны, выбранной страховой компании и дополнительных опций. Подробнее цены указаны на сайте. Там же можно выбрать подходящую страховую компанию и включить в страхуемые риски нужные дополнительные опции.
Обязательно путешествуйте, но не экономьте на собственном здоровье и безопасности!
Автор: Кристина Рудич