Коэффициенты ОСАГО

Какие коэффициенты ОСАГО используются при расчёте стоимости страховки и что они означают

Страховщики используют такую формулу:

Ниже представлена расшифровка коэффициентов ОСАГО:

С – стоимость услуг страховщика
БТ – базовый тариф, который установил Центробанк России
КБМ – коэффициент бонус-малус, рассчитывается индивидуально для каждого автомобилиста
КО – коэффициент, на который влияет количество страхуемых автомобилистов
КС – множитель, который зависит от сезонности эксплуатации авто
КП – коэффициент для ОСАГО, зависящий от периода действия страхового договора
КТ – множитель, зависящий от региона регистрации автотранспортного средства, устанавливается на региональном уровне
КВС – множитель, рассчитываемый с учётом возраста и стажа автомобилистов, которые будут внесены в полис
КМ – коэффициент КМ в ОСАГО определяется с учётом мощности силового агрегата
КН – множитель, используемый исключительно для автомобилистов, грубо нарушивших правила дорожного движения

Рассмотрим подробно каждую составляющую формулы.

Базовый тариф

Стоимость полиса ОСАГО зависит от множества коэффициентов. Они представляют собой множители, которые повышают и снижают цену страховых услуг. Базовый тариф является основой для расчёта стоимости. Его «коридор» для каждой категории автотранспорта ежегодно устанавливает Центральный банк России. Страховая компания может выбрать своё значение из него и уведомить об этом монетарный регулятор и РСА. После этого самостоятельно по-тихому изменять параметр запрещается.

На 2023 год действуют такие базовые тарифы:

Тип транспортного средства	Базовая ставка
	Минимальное значение, руб.	Максимальное значение, руб.
Категории «А» и «М» – мотоциклы и мопеды	694	1407
Категории «В» и «ВЕ» – легковые автомобили физических лиц	2746	4942
Категории «В» и «ВЕ» – легковые авто, применяемые для работы в такси	4110	7399
Категории «В» и «ВЕ» – легковые авто для организаций	2058	2911
Категория «С» – грузовые авто массой до 16 т	2807	5053
Категория «С» – грузовые авто массой свыше 16 т	4227	7609
Категория «D» и «DE» — автобусы, применяемые для работы в такси либо перевозки пассажиров	4110	7399
Категория «D» и «DE» – автобусы с количеством мест до 16	2246	4044
Категория «D» и «DE» – автобусы с количеством мест свыше 16	2807	5053
Трамваи	1401	2521
Троллейбусы	2246	4044
Тракторы и дорожная спецтехника	899	1895

Коэффициент бонус-малус

Коэффициент КБМ отражает класс безаварийности езды, он определяется в индивидуальном порядке для каждого автомобилиста. На множитель влияет количество ДТП, которые произошли по вине страхуемого и по которым производились страховые выплаты в предшествующем периоде. Он может быть изменён как в большую, так и в меньшую сторону.

При расчёте стоимости страховки ОСАГО страховщик должен по базе РСА узнать величину КБМ водителей, на которых она будет оформляться. Эта база хранит информацию о всех автомобилистах Российской Федерации.

Коэффициенты КБМ по ОСАГО в 2023 году представлены в таблице:

КБМ в прошлом году	КБМ в текущем году (с учётом количества полученных страховых выплат)
	0 выплат	1 выплата	2 выплаты	3 выплаты	4 и больше выплат
0,5	0,5	0,8	1	1,55	2,45
0,55	0,5	0,85	1	1,55	2,45
0,6	0,55	0,85	1	1,55	2,45
0,65	0,6	0,85	1	1,55	2,45
0,7	0,65	0,9	1,4	1,55	2,45
0,75	0,7	0,9	1,4	2,45	2,45
0,8	0,75	0,95	1,4	2,45	2,45
0,85	0,8	0,95	1,4	2,45	2,45
0,9	0,85	1	1,55	2,45	2,45
0,95	0,9	1,4	1,55	2,45	2,45
1	0,95	1,55	2,45	2,45	2,45
1,4	1	1,55	2,45	2,45	2,45
1,55	1,4	2,45	2,45	2,45	2,45
2,3	1,55	2,45	2,45	2,45	2,45
2,45	2,3	2,45	2,45	2,45	2,45

 

Множитель 1 применяется к таким категориям водителей:

• Лицо только получило водительское удостоверение и в первый раз вписывается в страховку ОСАГО;
• Автомобиль, на который оформляется полис, зарегистрирован в другой стране;
• Полис приобретается на срок перемещения автомобиля к месту постановки на учёт.

Из представленной выше таблицы видно, что если начинающий водитель ни разу за год не попал в ДТП, то на следующий год коэффициент будет уменьшен до 0.95. А вот даже одна выплата в таком случае приведёт к повышению множителя до 1.55. Таблица очень наглядно показывает порядок изменения коэффициента бонус-малус на следующий период.

Для определения множителя КБМ используются такие принципы:

1. При оформлении страховки с определённым числом водителей, которые допущены к управлению авто, применяется самый большой коэффициент.
2. Для неограниченного полиса величина и класс коэффициента рассчитывается только по владельцу автотранспорта.

Коэффициент КО

Коэффициент КО в ОСАГО – это множитель, который установлен с учётом количества водителей, допущенных к управлению автотранспортом. В 2023 году действует лишь 2 значения:

• 1 – страховой договор распространяется на ограниченное количество водителей, которые имеют право управлять автомобилем. Максимум их может быть 5 человек.
• 1.87 – соглашение страхования распространяется на неограниченное число водителей, которые могут управлять определённым транспортным средством.

В минувшем году второй показатель составлял 1.8. Сейчас это значение было сохранено только для юридических лиц, автомобилями которых управляет неограниченное количество водителей. Новые коэффициенты в ОСАГО начали действовать исключительно для частных водителей. При покупке неограниченного полиса не указываются сведения участников движения, автомобилем может управлять любое лицо, имеющее водительское удостоверение соответствующей категории.

Коэффициент КС

В России полис гражданского страхования можно оформить на период от 3 до 12 месяцев.

Использовать коэффициент сезонности страховки ОСАГО можно в таких случаях:

автотранспорт применяется только в определённый сезон (пример, для поездок на дачу либо на море, сезонная работа);
запланировано продолжительное лечение либо реабилитация;
водитель планирует отправиться в продолжительную командировку.

В таблице представлены коэффициенты КС при расчете ОСАГО в 2023 году:

Срок эксплуатации автотранспорта	Множитель
3 месяца	0.5
4 месяца	0.6
5 месяцев	0.65
6 месяцев	0.7
7 месяцев	0.8
8 месяцев	0.9
9 месяцев	0.95
10 месяцев и больше	1

Как видно из таблицы, при эксплуатации автомобиля в течение трёх месяцев можно заплатить всего половину стоимости полиса. Дальше с увеличением срока действия страховки возрастает и множитель.

Коэффициент КП

Многих интересует, что представляет собой коэффициент КП в ОСАГО. Этот множитель определяется с учётом срока действия полиса. Он не распространяется на автотранспорт, зарегистрированный в РФ. Показатель используется только в двух случаях:

Страхование гражданской ответственности собственников автотранспорта, прошедшего регистрацию в других государствах и эксплуатируется в РФ на временной основе.
Страхование гражданской ответственности собственников автотранспорта, который направляется к месту регистрации на период поездки.

В таблице представлены коэффициенты по ОСАГО КП в 2023 году:

Срок оформления полиса ОСАГО собственников ТС, которые зарегистрированы не в России и временно эксплуатируются в РФ	Величина коэффициента
5-15 дней	0.2
От 16 до 30 дней	0.3
2 месяца	0.4
3 месяца	0.5
4 месяца	0.6
5 месяцев	0.65
6 месяцев	0.7
7 месяцев	0.8
8 месяцев	0.9
9 месяцев	0.95
10 месяцев и больше	1

Данный коэффициент может пересекаться с КС. При расчёте стоимости автогражданки используется только один множитель.

Коэффициент КТ

Данный коэффициент при расчете ОСАГО представляет собой множитель, величину которого устанавливают региональные власти. Для его определения может применяться следующее:

Регион прописки владельца транспортного средства (когда ТС зарегистрировано на частное лицо)
Регион регистрации организации (когда ТС оформлено на юридическое лицо)

Российское законодательство устанавливает величину территориального коэффициента. Его максимальное значение распространяется на Москву и другие мегаполисы, для малонаселённых городов используется небольшой множитель.

Территориальные коэффициенты страхования ОСАГО устанавливаются с учётом аварийной обстановки в регионе или городе. Так, в Москве и Тюмени действует множитель 2 (самое большое значение). Минимальный показатель 0.6 доступен для автомобилистов в Магаданской области и Чукотском АО.

Коэффициент КВС

Возраст автомобилиста и стаж вождения оказывают большое влияние на стоимость полиса. Страховые компании исходят из того, что неопытные и молодые водители чаще склонны попадать в дорожно-транспортное происшествие, чем те, за плечами которых имеется многолетний опыт.

Таблица коэффициентов КВС ОСАГО позволяет быстро найти нужный множитель и наглядно увидеть, как он рассчитывается:

Возраст автомобилиста Опыт автомобилиста (количество лет за рулём)

Возраст автомобилиста	Опыт автомобилиста (количество лет за рулём)
	0	1	2	3-4	5-6	7-9	10-14	Более 14
16-21	1,87	1,87	1,87	1,66	1,66
22-24	1,77	1,77	1,77	1,04	1,04	1,04
25-29	1,77	1,69	1,63	1,04	1,04	1,04	1,01
30-34	1,63	1,63	1,63	1,04	1,04	1,01	0,96	0,96
35-39	1,63	1,63	1,63	0,99	0,96	0,96	0,96	0,96
40-49	1,63	1,63	1,63	0,96	0,96	0,96	0,96	0,96
50-59	1,63	1,63	1,63	0,96	0,96	0,96	0,96	0,96
Более 59	1,6	1,6	1,6	0,93	0,93	0,93	0,93	0,93

Данная таблица отражает коэффициенты по страховке ОСАГО, которые были введены в 2023 году. Раньше показатель находился в диапазоне от 1 до 1.8. Сейчас он значительно расширен. Так, водители возрастом свыше 59 лет и стажем более 3 лет, получают 0.93. А вот для молодёжи возрастом до 21 года без опыта действует показатель 1.87.

Коэффициент КМ

Коэффициент КМ в ОСАГО – это показатель, который зависит от мощности двигателя страхуемого автомобиля. Информацию о нём получить очень просто – нужно просто открыть техпаспорт транспортного средства. Коэффициент для ОСАГО должен быть указан в лошадиных силах. Для перевода из киловатт необходимо воспользоваться формулой:

Мощность в лошидиных силах=(Мощность в киловаттах)/1.35962

Ниже представлена таблица значений КМ для расчета ОСАГО:

Мощность двигателя, л.с.	Коэффициент
Менее 50	0.6
51-70	1
71-100	1.1
101-120	1.2
121-150	1.4
Более 150	1.6

Как видно, для владельцев автомобилей с двигателями небольшой мощности доступны минимальные коэффициенты. А вот собственники транспортных средств с мощностью свыше 150 лошадиных сил платят самую большую сумму.

При разработке коэффициентов КМ для полиса ОСАГО страховщики исходят из того факта, что более мощные автомобили на дорогах чаще становятся виновниками аварий.

Коэффициенты КН

 

Данный коэффициент для расчета ОСАГО отражает количество грубых нарушений, которые совершил водитель при управлении транспортным средством. Для него не разработана таблица, поскольку при использовании множителя его значение всегда равно 1.5.

Коэффициент КН при страховании ОСАГО применяется в следующих ситуациях:

• Соглашение автогражданского страхования заключается либо продлевается на срок 12 месяцев.
• Владелец транспортного средства остался прежним.
• Автомобилист совершил одно из таких нарушений:
  • Застрахованный умышленно спровоцировал наступление страхового случая.
  • Страхуемый предоставил страховщику заведомо неправдивые данные (в отношении собственника транспортного средства или обстоятельств, из-за которых произошло ДТП).
  • Умышленное причинение ущерба при обстоятельствах, ставших причиной для регрессивных требований.

В отношении последнего пункта регрессивные требования могут быть выдвинуты в следующих случаях:

1. Преднамеренное причинение ущерба здоровью и жизни потерпевшего.
2. Ущерб причинило лицо, не имеющее допуска к управлению автомобилем соответствующей категории.
3. Лицо, действия которого стали причиной аварии, не внесено в страховку ОСАГО.
4. Виновный в аварии водитель не направил страховщику бланк извещения об инциденте на протяжении пяти дней.
5. Диагностическая карта транспортного средства перестала действовать на момент ДТП.
6. Автомобилисты при возникновении ДТП находился в состоянии алкогольного опьянения.
7. Виновный водитель скрылся с места происшествия.
8. ДТП произошло в течение времени, на которое страховой договор не действует.
9. На протяжении 15 дней после ДТП владелец автомобиля начал восстановление автомобиля или его утилизацию, не предоставив транспортное средство для проведения экспертизы и осмотра.
10. При покупке полиса через интернет страхователь предоставил недостоверные данные, что привело к безосновательному снижению стоимости страховки.

Если автомобилист не совершил нарушений из приведенного выше перечня, тогда коэффициент КН для расчета ОСАГО для него будет равняться 1.

Водитель, в истории которого имеется одно из вышеперечисленных правонарушений, не должен на протяжении 12 месяцев быть внесён в какое-либо страховое соглашение. Иначе будет использоваться повышающий коэффициент. Если же такой случай произойдёт, тогда стоит рассмотреть оформление автогражданки с неограниченным количеством автомобилистов, допущенных к его управлению.

Если вы желаете получить минимальные коэф ОСАГО и снизить стоимость полиса, тогда самый простой способ достижения этой цели – полностью придерживаться правил дорожного движения и обязательств, закреплённых страховым договором.

Как самостоятельно рассчитать стоимость полиса ОСАГО

Чтобы самостоятельно определить цену автогражданки, необходимо знать все новые коэффициенты ОСАГО. Сделать это в большинстве случаев несложно. Главная трудность появляется при получении информации о КБМ. При большом опыте вождения может быть сложно вспомнить, когда конкретно возникали страховые случаи и выполнить все расчёты с момента получения прав.

Точно узнать коэффициент безаварийной езды можно лишь по базе Российского Союза Автостраховщиков. Для этого нужно перейти на официальный сайт организации и ввести такие сведения:

• Является ли владелец транспортного средства физическим или юридическим лицом;
• Фамилия, имя и отчество автомобилиста, для которого нужно рассчитать коэффициент бонус-малус;
• Тип страхового полиса: количество водителей, на которых будет распространяться действие страхового полиса;
• Номер ВУ (должен быть указан в ОСАГО);
• Дата рождения автомобилиста;
• Дата начала действия страховки.

После проверки пользователь может получить одно из двух сообщений:

• Конкретное значение коэффициента. В таком случае сервис имеет данные о водителей в своей базе. Также будут отображены реквизиты действующей страховки, сроке её действия и страховщике, которыйоформил документ.
• Водителю присваивается класс 3 и коэффициент КБМ 1.

Последнее сообщение может быть отображено по одной из таких причин:

• Информация была указана с ошибками. Для проверки результата лучше всего ввести их повторно и получить ещё один ответ.
• Сбой системы при обработке данных. Можно также повторно провести проверку.
• Отсутствие данных об автомобилисте в базе данных организации (иногда страховщики забывают передать информацию либо делают это с ошибкой).
• Замена удостоверения водителя в недавнем времени.

В некоторых ситуациях сервис РСА предоставляет неправильный коэффициент бонус-малус. В этом случае можно повторно ввести данные и добиться правильного расчёта значения. Сделать это можно в несколько этапов:

1. Пройдите проверку на сервисе РСА в несколько стадий, это позволит определить, когда параметр был обнулён.
2. Отыщите прежние полисы, в которых параметры были указаны правильно.
3. Подайте страховщику письменную заявку. Обратитесь в ЦБР и РСА, указав причину обращения и детально описав проблему. К заявке приложите копию своего паспорта, действующего ВУ, сканы запросов в РСА и страховок за предшествующие годы.

После поступления заявления на его рассмотрение отводится 30 дней. Если на протяжении данного периода коэффициент будет изменён, а пользователь получит ответ, это сообщит о решении проблемы. При отсутствии ответа для получения точного значения КБМ можно подать судебный иск.

Как быстро и удобно рассчитать стоимость страховки с учётом всех коэффициентов в полисе ОСАГО

Сервис instore.market использует самые последние коэффициенты для ОСАГО при расчёте его стоимости. Все действия выполняются автоматически, от пользователя требуется просто ввести данные для арифметических операций и формирования полиса. На главной странице следует ввести такую информацию:

• Госномер автомобиля с указанием региона
• Категория транспортного средства
• Период действия страховки

На следующем этапе сервис выполнит поиск автомобиля пользователя по базе. В случае успеха из неё будут взяты все необходимые данные. Иначе пользователь будет должен указать информацию о модели и марке транспортного средства, годе выпуске, мощности и регионе его регистрации. После нажатия на кнопку «Далее» посетитель перейдёт на следующий этап.

После этого нужно обозначить, выступает ли пользователь страхователем и владельцем авто. Система попросит указать ФИО, номер ВУ, дату рождения и получения водительского удостоверения, обозначить стаж вождения. Такую информацию потребуется ввести о каждом автомобилисте. Лишь при выполнении этого условия станет активной кнопка «Рассчитать точную стоимость». Нужно кликнуть по ней и сервис предоставит наиболее соответствующие запросу программы на российском страховом рынке. Из них нужно выбрать самую подходящую для своих целей.

Дальше нужно сообщить информацию, которая нужна для оплаты. Она осуществляется посредством банковской карты. Данные отправляются по защищённому от перехвата и взлома каналу. Они не попадут в руки злоумышленников.

После получения денежных средств в автоматическом режиме на указанный пользователем e-mail будет выслан электронный полис. Чтобы документ получил юридическую силу, его необходимо распечатать и подписать. В таком виде его можно предоставлять на проверку сотрудникам ГИБДД. Весь процесс от начала до получения электронного полиса занимает не более четверти часа!

Поиск программ осуществляется только среди проверенных российских страховщиков с уровнем надёжности А+ и выше. Пользователь может легко сравнить предложенные продукты, чтобы выбрать из них наиболее подходящий. При расчёте используются самые актуальные данные и коэффициенты, которые действуют на момент использования сервиса. Вы сможете сразу же оформить страховку по предложенной цене и быть полностью уверенными в надёжной защите в соответствии с заключённым договором.