Страховые взносы и выплаты, полисы и дополнительные услуги страхования – всё это нам известно и знакомо. Но нужно ещё и уложить всё это в общую картину, чтобы понимать общую схему и задачи страховой деятельности.
Как гласят определения нормативных актов, страховая деятельность – это отношения по защите интересов граждан и организаций при наступлении неблагоприятных случаев, признаваемых страховыми. Этот вид деятельности охватывает меры по обязательному и добровольному, обычному и взаимному страхованию, перестрахованию.
Страховщики формируют собственные финансовые фонды, средства из которых тратятся на покрытие ущерба в предусмотренных договором ситуациях. Эти фонды создаются из страховых премий (они же взносы – не стоит путать премии с выплатами) и за счёт других ресурсов, которые вкладывают сами страховые компании.
Организация страховой деятельности
Смысл страхового дела заключается в защите имущественных интересов широкого круга лиц: от обычных граждан, покупающих полис ОСАГО, до крупных фирм, которые хотят обезопасить себя от предпринимательских рисков. В более крупных масштабах организация страховой деятельности призвана защитить интересы государства, отдельных субъектов страны, муниципальных образований.
Помимо главной цели, у этой деятельности есть две задачи:
- Проведение в области страхования единой политики, курс которой устанавливается государством.
- Поддержание в актуальном состоянии принципов и механизмов страхования. Таким путём обеспечивается экономическая безопасность всех субъектов страхования.
Деятельность страховых компаний
После создания каждая страховая компания проходит аккредитацию в органах страхового надзора. Без выданной ими лицензии деятельность страховщика будет считаться незаконной. Лицензию можно и отозвать, если компания неоднократно грубо нарушает положения закона и ущемляет интересы своих клиентов – случаев аннулирования лицензий было немало в 2015 году.
Действуют компании по двум направлениям:
- Непосредственно коммерческое страхование. Это может быть автострахование или страхование личных имущественных интересов, защита в медицинской или предпринимательской сфере, страхование жизни или перестрахование.
- Инвестирование. Ещё один способ пополнения страховых фондов, который широко используют страховщики.
Компании могут быть специализированными или универсальными. На рынке действуют как гиганты (РЕСО, Ингосстрах, ЭРГО Русь и т.д.), так и небольшие страховые фирмы регионального или даже городского масштаба.
Регулирование страховой деятельности
Страховщик несёт большую долю ответственности за свою деятельность. Социальные последствия в случае невыполнения им своих обязанностей могут оказаться критичными. Поэтому законодатель издал несколько основополагающих актов, регулирующих деятельность страховых компаний, а также организовал систему государственного страхового надзора.
В числе регулирующих актов:
- ФЗ «Об организации страхового дела» — фундаментальный закон, в котором установлены принципы, задачи и механизм страховой деятельности, регулируются её отдельные элементы;
- ФЗ «Об основах обязательного пенсионного страхования»;
- ФЗ «Об обязательном медицинском страховании»;
- другие акты, относящиеся к определённому виду страхования.
Государство создаёт резервы, которые призваны при необходимости компенсировать несостоятельность страховщика. Оно гарантирует и обеспечивает социальную защиту страхователей.
Виды страховой деятельности
Законодатель выделяет четыре отрасли страхования – личное, имущественное, страхование ответственности и предпринимательских рисков. Особняком стоит перестрахование, где один из участников выполняет роль своеобразной «подушки безопасности» для второго. В рамках этих отраслей существует 16 видов страховой деятельности – страхование жизни, грузов, профессиональной ответственности и т.д.
Впрочем, используемых классификаций куда больше. Можно выделить обязательное (в силу закона) и добровольное страхование, коллективное и индивидуальное. Всё зависит от того, какие использовать критерии.