Страхование строительно монтажных рисков (СМР) — подробнее о правилах и затратах на такой вид страхования. А также образцы договоров. На любом объекте (здании, строении) строительно-монтажные работы всегда связаны с риском. Повреждены или уничтожены могут быть стройматериалы, имущество работников и других лиц, даже сам объект строительства. По этой причине программы страхования СМР остаются актуальными для фирм-застройщиков.
Страхование СМР охватывает риски, связанные как с материальным ущербом, так и с ответственностью строительной фирмы. Объекты строительства обычно страхуются от всех рисков, то есть от частичного разрушения или полной гибели из-за любых внезапных факторов. Программы страхования ответственности включают в себя покрытие ущерба, причинённого имуществу, здоровью или жизни людей.
Стоимость страховки зависит от особенностей конструкций объекта, применяемых технологий, квалификации подрядчиков и рабочих, и т.д.
Рынок страховых услуг в области строительно-монтажных рисков сегодня находится не на подъеме. Однако страховщики находят новые пути в реализации страховых продуктов. Программы страхования теперь ориентированы на саморегулируемые организации (СРО), инфраструктурное строительство и олимпийские объекты.
В прошлые годы страна переживала строительный бум, и соответствующие услуги страховых компаний были востребованы и рынок страхования строительно-монтажных рисков развивался весьма успешно, давая прирост сборов страховой премии до 20% в год. К сегодняшнему дню в силу сложившейся экономической ситуации оказались замороженными многие значительные стройки, коснулся кризис и долгосрочных программ, их развитие существенно замедлилось.
На фоне происходящего, вопросы страхования во многих строительных компаниях отошли на второй план. До настоящего времени страхование строительно-монтажных исков развивалось за счет участия иностранного капитала в крупных проектах, а также привлечения банков, которые обязывали страховать строительные риски в целях обеспечения получаемых кредитов. Однако со сворачиванием кредитных программ, уходом иностранных инвесторов и заморозкой многих строительных объектов развитие страхования СМР стало практически невозможным.
Во время кризиса становится очевидным резкий спад на страховые услуги. Однако отечественные строительные организации даже в лучший период своей деятельности без восторга относились к идее добровольного страхования профессиональных рисков, традиционно относя расходы на страхование к затратам далеко не первой необходимости. Стоит заметить, что строительные риски в РФ страхуют на 20% строящихся объектов, в то время, как в развитых странах эта цифра превышает 75%. Но даже приведенные 20% означают заключение договора страхования в силу требований кредитных организаций, желающих получить обеспечение займа. При таких условиях, страхование рисков долевого строительства, также не встречает понимания
у большинства клиентов. Сталкиваясь с нежеланием страхователя обеспечить себя защитой на полную стоимость, страховщики вынуждены идти на уступки, заключая договора на условиях недострахования. Большой проблемой, мешающей полноценному развитию страхования СМР, является нехватка квалифицированных кадров в страховых компаниях, способных адекватно оценить строительные объекты и риски до и после начала работ. Такое положение отражается не лучшим образом на страховых тарифах. В свою очередь строительные компании испытывают нехватку оценщиков и сметчиков, которые могли бы подготовить проект финансирования и сметы расходов. Не имея в распоряжении полных данных о стоимости строительства, обеим сторонам становится проблематично заключить полноценный договор.
Тем не менее, не смотря на значительные трудности, страхование СМР все-таки продолжает развиваться. Нужда в страховой защите есть у саморегулируемых организаций, при строительстве крупных объектов в рамках госпрограмм, даже при отсутствии прописанных требований о страховании, инвесторы заинтересованы в привлечении страховщиков. Последние, впрочем, активно работают над совершенствованием правил страхования строительно-монтажных рисков.
В перечне услуг универсальных страховых компаний обязательно присутствует страхование строительно-монтажных рисков. Этот вид страхования интересен тем, что охватывает практически все возможные риски при проведении строительных или монтажных работ, начиная от котлована и до окончательной приемки построенного объекта в эксплуатацию.
В отличие от страхования имущества, спецтехники, транспортных средств, и других объектов, страхование строительно-монтажных работ предполагает оценку риска по всему проекту строительства, охватывая буквально всё, что находится на строительной площадке. Обычные виды страхования предусматривают довольно несложное вычисление страховой суммы, страховой стоимости и расчет страховой премии, поскольку могут быть представлены оценочные документы или сам страховщик по соглашению со страхователем определит сумму, в пределах которой страховая компания будет нести ответственность.
Прежде чем заключить договор страхования строительно-монтажных рисков представителям строительной фирмы и страховой компании придется неоднократно садиться за стол переговоров, так как обсуждать придется массу деталей предстоящей сделки. Для расчета страховой суммы необходимо изучить всю проектную документацию, так как страховщик несёт ответственность за постройку во всех стадиях строительства, сторонами привлекаются сметчики и эксперты по строительству. Им необходимо определить размер ответственности страховщика так, чтобы страховая сумма не превысила страховую стоимость, либо не произошло недострахование.
Сегодня страхование рисков в строительстве трудно назвать востребованным российскими строителями. Даже в самые лучшие времена, когда строительная отрасль была на очевидном подъеме, страхование строительно-монтажных работ не входило в планы большинства руководителей строительных компаний. Теперь же в связи с уходом с российского рынка иностранных участников и приостановке многих крупных строительных проектов, спрос на страховые услуги значительно снизился. Страховщикам тоже есть о чем подумать, опыт показывает, что для грамотного составления договора страхования необходимы специалисты в строительной отрасли, а их у страховщиков не хватает. Тем не менее, желая выполнить планы по сборам страховой премии, страховые компании снижают тарифы и предлагают страхователям скидки и персональные условия.
Проблема состоит в том, что при наступлении страхового случая становится затруднительным урегулирование убытков по некачественно подготовленному договору страхования. Процесс выплат затягивается, вызывая негативное отношение страхователей как к отдельно взятой страховой компании, так и к этому виду услуг в целом. Тем не менее, перспективы развития страхования СМР все же стоит оценивать положительно, учитывая появляющиеся новые возможности в виде страхования строительства по госпрограммам, где инвесторы, беспокоясь о вложениях средств, требуют от подрядчика страховать строительные риски.